Вопросы и ответы

В большинстве случаев взимание комиссии банком за снятие наличных денежных средств с банковского счета, управляемого банковской картой, незаконно.

Исключение составляют случаи взимания комиссии в банкоматах «чужих» банков. То есть, если Ваша карта эмитирована (выпущена) банком А, а Вы воспользовались для обналичивания банкоматом банка Б, будьте готовы, что за такую операцию с Вашего счета (с Вашей карты) спишут комиссию по тарифам межбанковского обслуживания. Поэтому, если Вы, например, едете в место, где нет отделений и банкоматов Вашего банка, заранее поинтересуйтесь, какие банки осуществляют обслуживание в месте Вашего пребывания, и во сколько Вам обойдется такое облуживание. Это можно сделать самостоятельно, в частности, через Интернет, или обратившись с просьбой о предоставлении соответствующей информации в свой банк.

В целом необходимо знать, что расчетно-кассовое обслуживание по договору банковского вклада, договору банковского счета, а также кредитному договору (имея в виду, что банковский счет используется для обеспечения движения денежных средств по кредитному договору) не является самостоятельной банковской услугой / банковской операцией по смыслу статьи 5 Закона о банках, и поэтому отдельной оплате такие действия банка не подлежат.

Если Ваш банк взял (берет) с Вас комиссию за обналичивание денежных средств в кассе банковского офиса или через банкомат, тем более, если банк не предупредил Вас об этом при заключении договора, Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор (его территориальный орган по месту Вашего пребывания) с приложением документов, подтверждающих совершение банком таких действий, а также копию договора с банком и другие юридически значимые документы (их копии), для оценки соблюдения банком обязательных требований закона и Ваших прав как потребителя.

Адреса и телефоны подразделений Роспотребнадзора, а также консультационных центров (пунктов) можно узнать на сайте Службы по адресу http://rospotrebnadzor.ru/, там же можно направить обращение в электронном виде. Или Вы можете назвать место Вашего проживания (пребывания) сейчас, чтобы узнать контакты ближайшего к Вам подразделения Роспотребнадзора (консультационного центра, пункта).

Примечание

Углубленные разъяснения с полным обоснованием, включая судебную практику Роспотребнадзора.

Согласно статье 29 Закона о банках^[1] комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом (абзац 1), при этом по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (абзац 3).

Согласно части 17 статьи 5 Федерального закона о потребительском кредите^[2] (займе) «в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно».

Согласно части 19 статьи 5 Федерального закона о потребительском кредите (займе) «не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика».

Выдача наличных денежных средств по кредиту является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной банковской услугой. Заемщик, уплачивая процент за пользование кредитом, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита. Законодательством не предусмотрено взимания с заемщика – потребителя комиссии за операции получения наличных денежных средств с использованием счета (карты). Включение в кредитный договор, заключенный с потребителем, условия о взимания комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств (в банкоматах, в кассах банка) противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора.

Аналогичным образом Роспотребнадзором и судами рассматриваются комиссии за расчетно-кассовое обслуживание по договору банковского вклада, договору банковского счета (имея в виду, что банковский счет используется для обеспечения движения денежных средств по кредитному договору).

Так, в постановлении Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 31 июля 2015 г. № Ф02-3097/2015 по делу № А78-12324/2014 отмечается, что действия банка по выдаче наличных денежных средств со вклада не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом. При этом суд счел правомерной позицию территориального органа Роспотребнадзора, согласно которой действия банка по выдаче наличных денежных средств, поступивших безналичным путем на счет клиента, не являются банковской операцией по смыслу статьи 5 Закона о банках, а также не являются исключительной операцией по счету, поскольку являются стандартным действием, без совершения которого у банка отсутствовала бы возможность ведения такой банковской операции, как открытие и ведение банковских счетов физических лиц; действия банка по выдаче наличных денежных средств, поступивших безналичным путем на счет клиента, обусловлены исполнением взятых на себя обязательств по договору вклада, и не являются услугой.

В постановлении Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 20 января 2016 г. № 20АП-6742/2015 по делу № А68-6520/2015, подтвержденному постановлением Арбитражного суда Центрального округа от 3 июня 2016 г. № Ф10-1141/2016, указывается, что согласно части 1 статьи 29 Закона о банках «комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Вместе с тем, как обоснованно указал суд первой инстанции, спорные комиссии были установлены банком за снятие со счета наличных денежных средств, то есть совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка (потребителя) какого-либо отдельного имущественного блага или иного полезного эффекта со стороны банка (а также не являются платой за ведение счета), поэтому не являются отдельной предоставляемой услугой».

Данная позиция Роспотребнадзора также подтверждена судебной практикой, в частности: постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 25 сентября 2015 г. № Ф01-3867/2015 по делу № А43-29848/2014; постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 27 января 2015 г. № Ф03-6219/2014 по делу № А04-3916/2014.